一文读懂Apple Card:国内再次无缘首发?    真神卡还是信仰?

标签: 金融产品 每日精选 04-03 11:56:44 16 0

返现竟然是最不起眼的特点?手游玩家必备神卡?

在前几天那场号称最软的苹果发布会上,除了各色订阅服务,最大的亮点大概就是苹果的信用卡服务:Apple Card了。这是号称目前最轻薄方便的信用卡,特色是无卡号无需等待,即申即用。不过遗憾的是,Apple Card依然暂时无缘中国。



那么这张卡到底是 真神卡,还是 信仰卡? 下面我们就来看看 ~

首先,我们先来总结下Apple Card的几大特点:

1.“四无”:无卡号、无 CVV、无有效期、无签名
2.与 Wallet 高度集成
3.最高3%返现

4.免年费、低利息;



需要注意的是,此次的Apple Card是苹果与 高盛联合发卡的( 毕竟苹果本身没有发卡资质),通过万事达网络结算。准确地讲,这张卡的发卡方应该是高盛,只不过是苹果的风头盖过了前者。

小编注:高盛是美国知名的投资银行,此前对个人金融业务涉猎不多,主要以风险投资为主要业务。自金融危机以来,高盛一直致力于拓展业务链条,此次与苹果联合发卡,也是其对C端市场的一次试探。



无卡号的信用卡怎么用?

从“卡”的物理外形来说,这次Apple Card就与寻常的信用卡不同,它 没有一般信用卡的卡号、CVV码等信息,消费时也无需签名。用苹果官方的宣传语来讲,这就是一张“住在”你iPhone里面的信用卡,自然苹果的Apple Pay就是它的主要应用场景。



虽说是高度集成于iPhone内,但苹果在发布会也提到用户可以申请一张实体卡片作为纪念之用。卡片采用 钛合金材质和激光刻蚀技术,卡身采用极简设计,除了 Apple Logo、卡主姓名和芯片外再无任何其他信息。尽管钛合金卡身造价不菲,但苹果并没有收取工本费用。并且丢失补卡也不会额外收费。



但不管怎么说,Apple Card的申请开通与使用,都与你手上的IOS设备密不可分。通过Apple Pay的助力,这张卡在线下商户基本能畅通无阻地使用。而且因为没有卡号、CVV码等敏感信息,还能有效降低盗刷风险。在部分不支持Apple Pay、或者需要VCC码和卡号的线上支付场景(比如苹果自家的Apps Store),Wallet 应用将可以提供一个虚拟卡号和虚拟确认码,号码是半永久性的,可以随时重新生成。



作为一张信用卡,部分还款功能自然也是不能缺席的。苹果表示你可以选择任意还款数额,而他们只收取市场最低的利息,官方给出的年利率参考数据为 13.24%-24.24%



另外,Apple Card 宣称没有任何其他费用:无年费、无跨境交易手续费、无超限或退款费、无预借现金手续费、无逾期还款罚款(但有利息)。从日常使用来讲,这张卡和一般的信用卡并没有什么根本性的差别,而且服务内容涵盖了不少小白办卡会踩到的雷点。不得不讲,这确实是一张适合小白入门的好卡~(年轻人的第一张.. 信用卡??)

高度与Wallet集成,让每一笔消费“有根有据”
众所周知,苹果一贯的特长是软硬件结合,这在Apple Pay上也并不例外。

此次苹果在Wallet应用上加入了类似记账的功能,使用不同的颜色将用户的花销分类,比如粉色代表娱乐、橙色代表食物、黄色代表购物等等。你不仅可以详细查看每一笔支出的款项、商户名、时间,还能直接定位到消费的地点,这在遇到盗刷的时候或许能帮上忙。



提到盗刷,预警功能自然是少不得的。在发现可疑交易时,Wallet 会及时推送提醒,用户只需要标记“Ok”或上报盗刷即可。用户还可以在App内与银行客服直接联系,卡片被盗后可以直接在APP上冻结,这比寻常的人工客服核实要快捷便利许多。



值得一说的是,尽管Wallet在记账能力方面不如许多专业的记账软件,但自动记账功能和还款提醒、实时还款就能让一大批懒癌患者卸载掉手机中的记账APP了。

最高3%的返利,并不是看着那么美好?

从国内媒体的报道来看,Apple Card最受关注的, 大概就是高达3%的返点了。对于国内用户来说,这确实是非常有新引力的。不过在小编看来,这恰恰是Apple Card最“大路”的一个特点。



为什么这么说?让我们先来看看Apple Card 按消费类型给予用户不同比例的返现,具体如下:

3%:苹果商品,包括 Apple Store、苹果官网、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消费。
2%:任意使用 Apple Pay 的消费。

1%:使用实体 Apple Card 的消费。



从比例来说,苹果自家的商品、服务显然是最高的,既然是苹果自家的卡,对自家平台有倾斜也是常理。拿硬件产品来说,基本上购买iPhone能到97折的力度,这在一年前都是相当给力的。然而近期iPhone在第三方渠道和分期付款方面有巨大力度,对于大部分潜在消费者来说第三方渠道显然能很轻松获得低于97折的力度。大概只有一些官网的冷门产品(例如数据线、手机保护壳)等产品,才能体现出优势。(还得没到官网分期付款的门槛)


目前大部分电商都能做到97折以上的优惠


当然, Apps Store的3%优惠,对于某些喜欢手游氪金的玩家来说就是巨大利好了。毕竟以前同样的力度只能靠第三方礼品卡,风险稍大。



至于Apple Pay的2%返现,熟知美国信用卡市场的朋友都知道,这个点数的返利只能说是一般水平,这也是为什么小编在前文中讲,这是Apple Card最“大路”的地方。比如Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的无类别消费返现都在1~2个点之间,而针对餐饮、加油、超市消费返现在5~6个点以上的比比皆是。网购方面,亚马逊和大通银行合作的 Chase Amazon,也能有5~6个点的返点。最后是Apple Pay没有传统信用卡自带的开卡礼和酒店积分、里程等优惠。


所以单纯从返现这个特点来说,Apple Card并不对传统信用卡构成多大威胁。并且值得注意的是,苹果官方也没有提过Apple Card的积分问题,倘若没有积分,那么Apple Card的竞争力还得再打一个折扣。

虽说返现竞争力不高,但Apple Pay还是有厚道的地方的,那就是 返现上不封顶。也就是讲,卡额度有多大,返现就有多大。例如你单次消费20万美元,就能获得高达4000美元的返现。



中国区啥时候能用上?

目前Apple Card的发卡方高盛在中国尚无个人银行业务,而且万事达卡也没有进入中国内地。苹果要原封不动地将Apple Pay搬到中国,难度还是不小的。现实点来讲,和中国的银行合作,走银联渠道是比较可行的方式。



但这就带来了Apple Pay的返现优惠能不能在中国落地生根的问题了。正如前文所讲,返现在美国很常见,但在中国并不多见。主要原因还是有这两方面:

首先,美国的刷卡费用普遍在2~3个点,强势一点的银行则会超过3个点。这样的刷卡费用自然能覆盖得了1~2个点的返现。而我国银行的刷卡费率普遍为0.6个点,属于银行的比例就更低了,搞返现自然就是贴钱赚吆喝的事,自然不能成为常态。



然后是刷卡费率低除了影响银行返现活动的积极性外,还衍生了庞大的POS机刷卡黑产业,分分钟能把搞活动的银行薅秃。中信银行几年前和返利网推出过一张1%返现的卡,即便做了诸多限制,如线下有积分商户、返利网等级限制、每月返现封顶从200缩少至100 元等,依然难以避免成为羊毛党薅毛的对象,最后只能取消现金返现。


网络上关于信用卡黑产的报道并不罕见


正是因为买一台POS机来刷卡的成本比薅返现羊毛高,而且美国银行的风控和信用体系比较完善,各大美国银行才敢搞大规模的返现活动。(当然这里不是说美国就没有信用卡黑产,但毕竟成本要比我国高出不少)

因此,就算Apple Pay得以进入中国市场,返现这种好事大概是没有的。就算是有1~2个点的返现,估计也不可能上不设顶。不过苹果自家产品的3个点优惠,还是比较稳的。(但就算三个点,也比不过PDD啊,也就造福国内的手游玩家了 )



总的来说,但看返现部分,Apple Card和其它美国同行相比并没有特别大的优势。但依托于苹果强大的生态链和品牌效应,相信还是能吸引不少路人办卡的。毕竟钛合金的卡身点击就送,来一张收藏用还是非常不错的。




一文读懂Apple Card:国内再次无缘首发?   真神卡还是信仰?
商家:聚小编
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